Как добиться от банков снижения ставки по ипотеке и уменьшить изначально одобренный процент

Снизить процентную ставку по ипотеке – значит, сделать выплату займа более комфортной и выгодной. Часто уменьшение процентов даже позволяет заемщику раньше выплатить все кредитные средства. С 2017 года получение такой возможности стало вполне обыденным событием. Дело в том, что в банковской сфере и в стране в целом произошли существенные изменения.

Как изменилась кредитная ситуация

Как и прежде, «стоимость» кредита, именуемая процентной ставкой, зависит от нескольких факторов:

• Размер занимаемой суммы,
• Срок, на который она выдается,
• Размер первоначального взноса,
• Ставка рефинансирования, контролируемая Центробанком.

Указанные изменения касаются последнего, самого важного из перечисленных факторов. Дело в том, что еще в начале года Центробанк понизил планку и в стране отметилось общее понижение процентных ставок при укреплении экономической ситуации. А к весне ипотечные проценты буквально обрушились.

Иначе говоря, оформление кредита на недвижимость – отныне стало довольно выгодным. Поэтому и те, кто уже занял деньги в банке, и те, кто только планирует это, всерьез задумались о том, как уменьшить процент по ипотеке.

Интересно, что будущие заемщики активно борются за понижение процентов, а вот уже обремененные кредитными обязательствами не торопятся этого делать, полагая, что все их попытки будут тщетны, и выгода уже упущена. Разумеется, это не так. Даже несмотря на страх потерять часть прибыли, банки идут на уступки своим заемщикам, зная, что если они не сделают клиенту выгодное предложение, то это сделают конкуренты.

Наиболее выгодные ипотечные условия сегодня предлагают такие банки, как:

• «Сбербанк»;
• «ВТБ 24»;
• «Банк Москвы»;
• «Связь Банк»;
• «Дельта Кредит».

«Стоимость» ипотечных займов в этих организациях колеблется в районе 7,4 – 12 %.

Многие заемщики и те, кто лишь планирует брать ипотеку, задаются вопросам о перспективах дальнейшего падения ставки. Увы, однозначного ответа на вопрос, продолжит ли снижаться процент по ипотеке, дать невозможно. С одной стороны, предвыборные обещания президента и специальные исследования, прогнозирующие развитие текущей тенденции, с другой – нестабильная внешнеэкономическая ситуация и проблемы банковской сферы в целом. Поэтому оптимальным будет принятие решений в соответствии с текущей ситуацией без попытки предугадать дальнейший ход событий на рынке ипотечного кредитования.

Как снизить ставку по планируемому ипотечному кредиту

Чтобы оформить договор ипотечного кредитования на самых выгодных для вас условиях, следует придерживаться следующих несложных правил:

1. Если оформление ипотеки только планируется, следует в первую очередь позаботиться о своей кредитной истории и закреплении статуса надежного заемщика у выбранной вами организации.
2. В идеале лучше оформлять ипотеку в банке, где вы получаете зарплату, имеете депозит или раньше уже брали кредиты. Кроме того, вам нужно будет сразу позаботиться о документах, подтверждающих доходы, ведь они играют существенную роль при установлении процентов.
3. Накопите существенный первоначальный взнос – это позволит взять меньшую сумму в долг и выплатить ее быстрее под более низкие проценты. Также можно рассмотреть вариант оформления страхового полиса.
4. Изучите социальные программы. Например, если одному из супругов нет 35 лет или вы работаете в бюджетной сфере, то можно рассчитывать на специальные условия ипотеки.
5. Если вы имеете доход в евро или долларах, то выгодно будет брать кредит в этой валюте. Траты по таким займам ниже. А вот брать кредит в валюте, получая зарплату в рублях, не стоит – колебания курса сведут на нет пользу низкой ставки.

Как можно понизить процент по действующей ипотеке

Если вы уже взяли ипотеку несколько лет назад и аккуратно, без нареканий выплачивали ежемесячно нужную сумму, то есть шанс, что банк сделает вам предложение скорректировать процентную ставку, а может быть, даже понизит ее сам, сообщив вам новый график платежей. В случае, когда при хорошей кредитной истории вы не дождались ни смс, ни звонка, ни даже уведомления на электронную почту, стоит брать дело в свои руки. На этом этапе вариантов у заемщика два:

• обратиться в банк с прошением о снижении процентной ставки по ипотеке;
• найти более выгодное предложение в другом банке.

Несмотря на вполне законное право заемщика просить банк о снижении процентов по ипотеке, вероятность получить отказ очень велика. Более того, кредитор не обязан объяснять заемщику свои мотивы. Именно по этой причине можно и даже нужно искать максимально выгодное предложение в других банках, пока вы ждете ответ своего. И даже если первоначальный кредитор с легкостью принял заявление, спешить не стоит – учитывайте текущую тенденцию к снижению ставок.

Начиная поиски, помните, что существует несколько способов снизить процент по ипотеке:

1. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору или нового договора с рефинансированием.
2. Применение программы реструктуризации кредита.
3. Судебное разбирательство.
4. Попадание под социальную программу.

Оформление договора рефинансирования

Рефинансирование – довольно выгодный способ снижения ставки, и тому есть простое объяснение:

1. Вы можете рассматривать предложения других банков.
2. Вы заключаете новый договор, средства от которого покрывают действующую ипотеку.
3. Вы можете добиться существенного снижения процентов.

Этот вариант подходит тем, кто недавно оформил ипотеку и закрывает ее аннуитетными платежами. А если выплаты проходят дифференциально, то оформить рефинансирование выгодно на любом этапе. Важно также, чтобы в кредитном договоре не было запретов на досрочную выплату кредита.

Принимая решение перефинансировать ипотеку, взвесьте также все возможные расходы, куда может входить:

• оценка ипотечной недвижимости;
• снятие обременения;
• покупка полиса и прочие.

Не исключено, что эти и другие траты, которые вам никто не возместит, сведут на нет всю выгоду от снижения процентов.

Оформление договора рефинансирования похоже на оформление ипотеки. Вы также пишете заявление, ждете решения, собираете необходимые документы и, наконец, подписываете договор.

Стандартный набор документов на рефинансирование включает в себя следующие документы:

• выписка из ЕГРП;
• справка о размере долга по ипотеке;
• справка 2-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие доход;
• заявление о рефинансировании;
• действующий ипотечный договор.

Помните, что при рефинансировании речь далеко не всегда идет об оформлении новой ипотеки. Нередко, если оставшаяся сумма мала, банки предлагают оформить потребительский кредит. Добиться снижения ставки в этом случае весьма затруднительно, но если вам нужно больше денег, например, на ремонт квартиры, то в этом случае потребительский кредит будет отличным решением.

Сложности в вопросе оформления рефинансирования могут появиться, если платежи вносятся с задержками, у вас нет другого жилья, кроме ипотечного, или вы прописали в нем несовершеннолетнего ребенка.

Оформление реструктуризации ипотеки

Считается, что реструктуризация не позволяет добиться максимального результата в вопросе снижения ставки. Но такое утверждение актуально лишь в случаях, когда такой вариант предлагают ненадежным клиентам – например, тем, у кого были задержки платежей или финансовые проблемы. В их случае банк просто увеличивает срок выплаты ипотеки и, возможно, незначительно понижает ставку. А вот если вам, например, неожиданно повысили зарплату, то реструктуризация будет очень своевременным решением.

Для оформления реструктуризации необходимо подать соответствующее заявление в банк, предоставив доказательства роста своей надежности как заемщика. Это может быть, скажем, справка 2-НДФЛ и приказ о повышении.

Другой повод для реструктуризации – появившаяся возможность частично досрочно выплатить ипотеку. В таком случае потребуется переоформление кредита с возможностью влиять не только на проценты, но и на сроки выплаты. Минусом являются необходимость заново собирать необходимый для кредита пакет документов и ожидание одобрения от банка.

Для оформления реструктуризации ознакомьтесь с ипотечной политикой банка и освежите в памяти детали своего договора. Нелишним будет и изучение предложений других банков. Реструктуризация – длительный процесс, но он того стоит. Ведь подав заявления и все необходимые справки, вы получите новый договор с пониженными процентами, новыми комфортными условиями и графиком выплат.

Снижение ставки в судебном порядке

Судебное разбирательство – пожалуй, самый энергозатратный, но не всегда самый действенный способ уменьшить ставку по ипотеке. Он будет актуален лишь в случае, если вам удастся доказать незаконность завышенных ставок или уличить банк в начислении лишних комиссионных. Так или иначе, здесь не обойтись без помощи высококлассного адвоката, который поможет разобраться во всех тонкостях нормативных актов и вашего ипотечного договора.

Кроме того, обращаясь в суд, заемщик ни в коем случае не должен прекращать выплаты по ипотеке, иначе судья сочтет его нарушителем кредитных обязательств и ответит отказом. Если суд согласится и потребует изменить структуру настоящего договора, то заемщик вправе подать новый иск о возвращении ему незаконно списываемых средств.

Социальные программы как помощь в вопросе снижения ставки

Рассчитывать на снижение ставки можно, если в процессе выплаты ипотеки кредитор получил новый социальный статус, например, молодая семья завела детей и получила материнский капитал. Тогда выданные государством средства семья отдает в качестве частичной уплаты долга и может оформить реструктуризацию ипотеки, уменьшив сроки или размер платежей. Кроме того, господдержка обеспечивает молодым семьям возможность получения частичной компенсации процентов. Единственный минус – желающих попасть под программу много, а значит – придется приложить немало усилий, чтобы стать ее участником.