Как законно провести процедуру списания долгов для физических лиц по действующим кредитам

Возможность списать долги по кредитам – это для значительного и растущего с каждым днем количества россиян едва ли не единственный шанс сохранить приемлемый уровень жизни. В условиях неожиданно возникших финансовых трудностей такое решение может оказаться однажды актуальным для любого жителя нашей страны.

Снижение реальных доходов, инфляция и кредитная политика некоторых банков дают многим гражданам, из года в год заботящимся о благосостоянии своих семей, основания задаться вопросом о способах решения возникшей проблемы.

Что такое долги по кредитам и как они возникают

Заманчивые предложения финансовых организаций о кредитовании в наше время можно встретить на каждом шагу и число их растет. И по закону, и по совести финансовые обязательства между сторонами, добровольно заключившими соглашение, должны быть исполнены. Взятые взаймы деньги подлежат возврату в соответствии с условиями договоров займов (ст. 810 ГК РФ).

Однако человек не всегда способен выполнить взятые на себя обязательства в соответствии с указанными в соглашении условиями в силу различных и зачастую непредвиденных обстоятельств. В результате этого возникает долг. С течением времени его сумма неуклонно растет за счет штрафов и пеней, педантично и аккуратно насчитывать которые умеют выдавшие заем банки.

Задолженность по взятому физическим лицом банковскому кредиту может образоваться по целому ряду причин:

1. Некоторые займодавцы не всегда в должной мере заботятся о проверке платежеспособности кредитуемого ими лица при принятии решения о предоставлении ему ссуды.
2. Недостаточно объективная оценка своих финансовых возможностей лицом, заключающим договор займа, его невнимательность при прочтении всех условий соглашения до его подписания.



3. Нередко важные договорные условия сформулированы в документе очень сложно для неискушенного человека и иногда напечатаны неудобным для чтения мелким шрифтом.
4. Снижение платежеспособности должника ввиду инфляции и не ожидаемого им ранее резкого падения покупательной способности отечественных денежных знаков.
5. Потеря работы и иных источников дохода, утрата трудоспособности ссудополучателем и тому подобные неприятности, предусмотреть которые в полной мере человек не в состоянии.

Возможные последствия имеющейся задолженности

Трудности с погашением ранее взятых займов могут возникнуть у каждого из нас. В этом случае должник нередко оказывается в затруднительном положении:

• банки в полном соответствии с условиями заключенного сторонами договора начинают увеличивать сумму задолженности, начисляя штрафы и неустойки;
• сотрудники кредитной организации или коллекторы начнут настоятельно напоминать должнику о невыполненных им обязательствах;
• испорченная кредитная история надолго лишит возможности взять новый кредит на доступных для других ссудополучателей условиях;
• при достижении определенного размера долг может стать причиной долгих и утомительных судебных разбирательств;
• в определенных условиях, в соответствии с Законом № 229-ФЗ от 02.10.2007, невыполнение гражданином договорных обязательств может послужить основанием для ограничения его права покидать пределы нашей страны.

По результатам судебного рассмотрения у должника может быть изъято не только то имущество, которое было куплено на взятые взаймы деньги (например, автомобиль, если взят автокредит). Изъятию по решению суда может подлежать и иная собственность должника. Важно в такой ситуации не пускать дело на самотек и принимать возможные меры к реструктуризации, рефинансированию долга или его списанию.

Основания для списания задолженности

Действующее законодательство предусматривает ряд оснований, позволяющих осуществить списание имеющегося долга по кредиту:

• истечение срока исковой давности;
• если установлено, что ссудополучатель неплатежеспособен – так называемое банкротство гражданина;
• невозможность взыскания долга по причине смерти заемщика или в случае отсутствия информации о месте его нахождения;
• когда выявлены факты, дающие основания для признания договора займа недействительным.

Порядок, процедуры и условия, при которых списываются долги, определяются соответствующими нормативными актами.

Списание долга на основании истечения срока давности

Статья 196 ГК РФ указывает, через сколько лет списывается долг по кредиту. В общем случае срок давности составляет три года. Он начинает считаться с момента установления кредитором факта невыполнения ссудополучателем своих обязательств или документально оформленного заявления им требований погасить образовавшийся долг.

В соответствии с Гражданским кодексом могут быть установлены и иные (специальные) сроки, в ряде случаев превышающие трехлетний период. Важно понимать, что при появлении у кредитора оснований считать, что ссудополучатель признал задолженность и предпринял какие-то шаги по ее погашению, срок давности обнуляется и начинает считаться снова с момента обнаружения таких оснований.

Кредитная организация может подать исковое заявление в суд и после истечения срока давности. В таком случае эксперты рекомендуют кредитополучателю подать в ходе рассмотрения судом дела заявление о необходимости применить исковую давность в соответствии со ст. 199 ГК РФ. Указанной статьей прямо установлено, что такое заявление послужит основанием для отказа ссудодателю в иске.

Если списание долга было осуществлено по сроку давности, информация об этом факте отправляется в БКИ («Бюро кредитных историй»), а недобросовестный плательщик заносится в черный список, что лишает его возможности в дальнейшем оформлять новые займы.

Процедура пересмотра первоначальных условий договора с частичным списанием задолженности

Подобная ситуация возможна, если должник, не дожидаясь обращения кредитной организации в суд, сам заявит о своей временной финансовой несостоятельности. Некоторые банки могут пойти на заключение соглашения по смягчению условий для заемщика с возможным списанием части возникшего долга. Стоит выделить две основные процедуры, которыми может воспользоваться заемщик: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризацию может провести непосредственно тот финансовый институт, где у гражданина образовалась задолженность. Варианты банковских решений могут быть следующими:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение размера ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредита;
• списание части задолженности при погашении установленного остатка;
• предоставление «кредитных каникул» с отсрочкой по оплате либо выбору новой даты последующих выплат.

Процедурой же рефинансирования, как правило, можно воспользоваться в другом учреждении, где оформляется займ на более выгодных для клиента условиях. Полученные денежные средства идут на погашение старого кредита, а новый займ гасится по пониженной ставке и заново сформированному графику платежей.

Так, долги списываются естественным путем без открытия судопроизводства и порчи кредитной истории.

Списание задолженности путем обращения в суд

Судебное разбирательство открывается в том случае, когда кредитор и заемщик не нашли общий язык. Но даже в этом случае часть задолженности все-таки может быть списана. Чтобы увеличить свои шансы, воспользовавшись процедурой законного списания долгов по кредитам, гражданину необходимо предпринять ряд действий. Среди них можно выделить:

• активное участие в судебном процессе;
• предоставление объективных причин возникших финансовых затруднений наряду с предоставлением значимой доказательной базы;
• желание сотрудничать с банком по вопросу закрытия долга.

По результатам судебного разбирательства судья может вынести решение с учетом интересов заемщика, обязав его погасить первоначальную сумму кредита без учета накопившихся штрафных санкций.

Если же в ходе судопроизводства задолженность будет признана безнадежной к взысканию, финансовое учреждение более не может иметь каких-либо претензий к должнику и предпринимать любые попытки к новому взысканию. Напротив, если решение вынесено в пользу банка, в игру вступают судебные приставы.

Списание накопившихся долгов по кредитам физических лиц путем банкротства

Списание долгов по кредитам физических лиц возможно путем запуска процедуры банкротства. Она может быть инициирована как самим гражданином, так и банковской структурой либо органом государственной власти (к примеру, налоговой).

Для самостоятельного обращения в суд необходимо написать соответствующее заявление и предоставить документы, подтверждающие финансовую несостоятельность.

Банкротство гражданина возможно, если сумма задолженности достигла пятисот тысяч рублей. Решение о банкротстве принимается арбитражным судом и позволяет списывать накопившиеся долги путем выполнения последовательности действий, установленной Главой 10 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002. Такая процедура может быть осуществлена тремя путями:

1. Задолженность может быть погашена полностью или частично путем продажи имущества, имеющегося в собственности должника.
2. Долги гражданина могут быть подвергнуты процедуре реструктуризации.
3. Стороны могут достигнуть мирового соглашения.

В случае с мировым соглашением сторонам необходимо прийти к компромиссу, устраивающему обе стороны, и составить соответствующий документ.

Результатом рассмотрения судом заявления о признании должника банкротом станет принятие решения о его обоснованности или необоснованности. Для принятия положительного решения заявителю придется предоставить суду доказательства неплатежеспособности, под которой понимается (п. 3 ст. 213.6 Закона № 123-ФЗ от 26.10.2002) возникновение как минимум одного из следующих обстоятельств:

• прекращение расчетов с кредитодателями, означающее неисполнение ссудополучателем своих договорных обязательств;
• доля неисполненных в течение месяца гражданином обязательств в общей сумме задолженности составляет более 10 %;
• сумма долга превышает стоимость имеющейся во владении должника собственности;
• службой судебных приставов установлено отсутствие у ссудополучателя имущества для наложения взыскания, в результате чего вынесено соответствующее постановление.

Судебное определение об обоснованности заявления о банкротстве должно быть опубликовано для того, чтобы кредиторы в двухмесячный срок могли предъявить свои требования должнику. Процедура банкротства гражданина в обязательном порядке подразумевает наличие финансового управляющего, утвержденного арбитражным судом. Полномочия его продлятся до принятия судом одного из двух определений:

• о реструктуризации суммы задолженности;
• о продаже собственности банкрота.

Если лицо было признано банкротом, с него снимаются все имеющиеся долговые обязательства, в том числе:

• задолженность по коммунальным платежам;
• задолженность по всем видам имеющихся кредитов (ипотека, автокредитование, другие целевые займы);
• любые коммерческие обязательства в случае с ИП, в том числе касающиеся налогов и сборов.

Любые сделки, совершенные человеком с момента признания его банкротом без участия финансового управляющего, будут признаны недействительными (ничтожными).

Не подлежащая изъятию собственность банкрота

При проведении процедуры банкротства не вся собственность задолжавшего деньги кредиторам гражданина может быть продана для погашения долга. Не подлежат изъятию:

• единственное пригодное для проживания жилье и земля, на которой оно расположено;
• домашняя утварь, одежда, обувь, предметы первой необходимости и т. п.;
• собственность, участвующая в процессе зарабатывания должником средств к существованию, если она дешевле ста размеров МРОТ;
• домашние животные, скот, птицы, пчелы, не используемые в предпринимательской деятельности;



• стоящие не менее размера прожиточного минимума продукты, а также деньги в той же сумме;
• имущество, принадлежащее инвалиду, включая его транспорт;
• семенной материал;
• призы и награды;
• топливо для приготовления еды и отопления помещения.

Результат процедуры банкротства

В результате признания гражданина банкротом:

1. Он в течение пяти лет будет должен при обращении за очередной ссудой обязательно уведомить кредитодателя о факте признания его банкротом. Понятно, что в таком случае большинство кредиторов откажут ему в выдаче кредита, или предлагаемые условия договора займа будут существенно отличаться не в лучшую сторону от условий, которые предлагаются другим ссудополучателям.
2. В течение пятилетнего срока должник не сможет снова подать заявление об очередном признании его банкротом по заключенным им впоследствии договорам займов.
3. Накладывается трехлетний запрет на занятие банкротом каких-либо руководящих позиций в штате юридических лиц.

Упомянутые сроки начинают считаться с момента окончания процедуры распродажи изъятой у банкрота собственности или прекращения дела судом.

Результат процедуры реструктуризации долга

Если суд принимает решение о реструктуризации образовавшейся задолженности:

• прекращают начисляться штрафные санкции, неустойки и пени за невыполнение или несвоевременное выполнение банкротом своих договорных обязательств;
• отменяются имевшие место ранее ограничения (аресты), касающиеся собственности банкрота;
• наступает период приостановки исполнительного производства по большинству имеющихся имущественных взысканий (существует ряд исключений);
• заключаемые в ходе реструктуризации сделки могут иметь место только при наличии письменного согласия на их подписание финансового управляющего;
• без согласия управляющего должник может иметь в распоряжении не более 50 000 рублей в месяц при условии открытия для этой цели специального банковского счета.

Реструктуризация подразумевает наличие плана ее проведения, представляемого на утверждение кредиторам. Если в установленный законом срок проект такого плана не был предоставлен, управляющий вправе предложить кредиторам перейти от реструктуризации долга к распродаже собственности должника.

Учитывая достаточно высокую степень сложности процедуры банкротства и иных способов списания задолженностей по кредитам, в ряде случаев небесполезной может оказаться помощь профессионального юриста. Квалифицированный и опытный в этой сфере специалист проконсультирует обо всех нюансах действующего законодательства и спишет долг наименее болезненным для должника способом.