Что такое система скоринга, что влияет на ее формирование и возможно ли получить высокий балл

Обращаясь за кредитом, подавляющее большинство клиентов ни на секунду не сомневается, что получит необходимый им денежный займ. Тем не менее далеко не каждый может получить одобрение. Больше всего удивляет скорость, с которой выносится отрицательное решение. Это отнюдь не говорит о недостатке квалификации или невнимательности специалиста, вынесшего вердикт, его личной неприязни к клиенту или нежелании выдавать заем. Мгновенное решение — результат работы кредитного скоринга. Именно так называется система, анализирующая множество параметров обратившегося лица. На чем основан финансовый скоринг и что это такое, нам и предстоит разобраться.

Скоринговая система – специальная банковская программа, позволяющая оперативно оценить благонадежность того или иного клиента на основании предоставленных статистических данных. Эти данные вводятся в систему, после чего выдается готовый результат – можно ли предоставлять заемщику денежные средства или нет.

Что собой представляет данная система

Чтобы более точно ответить на вопрос, что такое скоринг, необходимо обратиться к первоисточнику. Сам термин произошел от английского слова «score» – подсчет очков. Скоринг учитывает множество параметров. В настоящее время многие банки применяют специальные компьютерные программы для проведения оценки платежеспособности клиента. Глубочайшему анализу подлежат все сведения о заемщике, которыми располагает банк на момент его обращения.

То, что на первый взгляд может показаться невероятным, на самом деле довольно просто. Обращаясь за получением кредита, заемщик заполняет необходимый пакет документов. Как правило, это обязательная анкета, в которой имеется довольно обширный перечень вопросов. Также желающие взять кредит указывают данные о своих доходах, имуществе и прочих активах.

Все эти сведения банк использует для того, чтобы осуществить прескоринг (подсчитать предварительный результат). Компьютерная программа за считанные минуты способна проанализировать все ответы потенциального заемщика, проставить определенные баллы за каждый параметр и в конечном итоге вынести вердикт: давать или не давать ему во временное пользование денежные средства.

На чем основан подсчет баллов

За каждый показатель система скоринга выставляет баллы, внося их в скоркарту. Чем больше их сумма, тем в итоге больше шансов у клиента получить кредит в банке. Как показывает практика, наибольшая вероятность заработать решение в свою пользу у клиентов женского пола в возрасте от 35 лет, состоящих в браке, имеющих высшее образование и трудовой стаж более 10 лет, ранее уже пользовавшихся кредитами, а также имеющих в собственности относительно новый автомобиль и недвижимость.

Кредитный скоринг учитывает абсолютно все: насколько криминальна обстановка в микрорайоне, где живет заемщик; были ли в его истории непогашенные кредиты; есть ли на его иждивении несовершеннолетние и недееспособные лица; а также берется в расчет много других оценочных пунктов.

Но даже если какие-то из параметров в этой системе отсутствуют или могут быть оценены максимально низко, отчаиваться не стоит, поскольку надежда на получение кредита все-таки существует. Мгновенный отказ могут получить разве что лица, чья кредитная история испорчена слишком сильно и безвозвратно.

Можно ли «обмануть»

Для проведения кредитного скоринга банки используют специальные программы, в которые сотруднику финансового учреждения достаточно лишь завести ответы клиента на нужные вопросы. Может показаться, что систему легко обмануть, дав те ответы, которые помогут получить более высокие оценки.

Однако не стоит забывать, что эта машина имеет доступ не только к данным конкретного банка. Порой чтобы проверить сведения, не подтвержденные документально, достаточно позвонить по телефону в организации, с которыми будущий заемщик уже сталкивался. Если будут выявлены расхождения с предоставленной информацией или факты, говорящие о намерении обмануть банк, в кредите будет отказано.

Кроме того, в системе кредитного скоринга используются и непрограммные методы. Например, сотрудник банка в праве дать субъективную оценку клиенту. Если его внешний вид, поведение или общая адекватность не внушают доверия, то специалисты кредитной организации, добавив или сняв баллы в карте клиента, своим мнением могут повлиять на общее решение о выдаче или невыдаче кредита.

Основные критерии формирования оценки

Несмотря на постоянные усовершенствования скоринговых систем, «выкатывание» новых интерфейсов и дополнительных критериев, большая часть информации, входящей в подсчет, остается неизменной. Основные пункты, по которым принимается решение, выглядят примерно так:

1. Внешний вид заемщика. Данный критерий является одним из основополагающих, как ни странно. Задача оператора – дать визуальную оценку клиенту, основываясь на его внешнем виде, и ввести выбранный показатель в программу.
2. Наличие постоянной регистрации. Не менее важный критерий, позволяющий оценить, имеет ли потенциальный заемщик собственное недвижимое имущество и прописан ли он там. Шанс на получение кредита снижается, если заемщик имеет только временную регистрацию либо проживает в общежитии.
3. Наличие постоянного места работы. Проверить информацию о трудоустройстве клиента для банков не составит труда, поскольку у них имеется доступ к налоговой базе относительно пенсионных отчислений с места работы любого трудоспособного лица. Если же отчисления отсутствуют, а в графе «трудоустройство» клиент указал какую-либо организацию – значит, оснований доверять нет, заемщик лукавит.



4. Уровень заработной платы. Кроме трудоустройства не менее важен для банков и уровень заработной платы. Так, во внимание берется разница между суммой всех выплат (не считая налоговой части) и уровнем прожиточного минимума. Если она составляет не менее 30%, может быть вынесено положительное решение по кредиту.
5. Цели займа. Они могут быть разными, но и здесь есть свои «подводные камни». Так, если клиент решил закрыть старый кредит новым, в выдаче денежных средств с большой вероятностью будет отказано.
6. История предыдущего кредитования. Один из наиболее важных показателей. В группу риска входят как заемщики, которые никогда ранее не брали заемных средств, а также те, чья кредитная история уже могла быть существенно подпорчена. Немаловажный пункт – так называемый «черный список», куда заносят тех, кто не исполнял долговых обязательств на протяжении 60-ти и более дней.

Виды оценочных характеристик

Система оценки потенциального заемщика довольно разнообразна и многоступенчата. Наиболее часто банки используют Application-скоринг, благодаря которому возможно максимально точно оценить платежеспособность клиента. По сути, это первая и весьма серьезная ступень оценки, на которой банк определяет риск невозврата выдаваемого кредита. Этот метод зачастую используют при выдаче кредитной карты.

Следующая ступень — Fraud-скоринг. На этом этапе определяется вероятность того, что деньги в долг может просить мошенник, который изначально не собирается их возвращать. Как отмечают специалисты, количество таких лиц в общем числе заемщиков доходит до 10 процентов. Служба безопасности каждого банка держит свои методы определения потенциального мошенника в секрете.

Еще один тип оценки — Behavioral-скоринг (в переводе с английского означает «скоринг поведения»). Он направлен на прогнозирование платежеспособности клиента в будущем и может служить основой не только для расчетов вероятных рисков, но и корректировки уже выданных лимитов. Банк оценивает покупательские привычки человека, его дисциплинированность при внесении платежей, собирает сведения о просрочке возвращаемых кредитов.

Наиболее неприятным видом проверки считается Collection-скоринг. Он ориентирован в первую очередь на работу по возврату невыплаченного кредита и погашение долговых обязательств.

Что означают набранные баллы

Интервал в оценках программного обеспечения разных банков может быть существенным и зависеть от внутренней политики той или иной кредитной организации. Так, если в одном банковском учреждении обратившемуся клиенту было присвоено 640 баллов, и он получил одобрение, при вводе этих же параметров в другом банке сумма может превысить 700 баллов, но этого окажется недостаточно для выдачи наличных.

Тем не менее стоит ориентироваться на усредненные показатели. В свободном доступе можно найти достаточно много различных онлайн-сервисов, позволяющих самостоятельно определить свой примерный балл.

Интервал набранных баллов и их расшифровка:

• 600 баллов и меньше. Скорее всего, такой клиент получит отказ в кредитовании.
• 600 – 650 баллов. В целом не так уж плохо, но запрашиваемую сумму вряд ли дадут. Либо уменьшат ее, либо предложат взять под более высокий процент.
• 660 – 700 баллов. Вердикт однозначно будет положительным. Такой заемщик надежен, платежеспособен и дисциплинирован.
• 700 баллов и больше. Случай редкий, но вполне вероятный. Идеальный и желанный клиент для любого банка. Такому заемщику не только выдадут запрашиваемую сумму, но и предложат максимально выгодные условия.

Клиенту последней категории, набравшему большое количество баллов банковская организация может предложить различные варианты поощрения в виде скидок, акций и дополнительных рассрочек в случае повторного кредитования.

Поскольку у каждого банка своя система оценки, следует помнить, что при отказе в одном, можно получить положительное решение в другом кредитном учреждении, поэтому слишком зацикливаться на приведенных выше показателях все же не стоит.

Несколько полезных рекомендаций

Какой бы суровой ни была кредитная скоринг-система, решение об удовлетворении просьбы или об отказе в ней принимают люди. Поэтому следует учитывать некоторые детали, благодаря которым получить кредит будет проще. Вот несколько советов:

1. Собираясь в банк подавать заявку на получение кредита, выберите классический стиль одежды и приведите себя в порядок. Человеческий фактор никто не отменял, пусть сотрудники отнесутся к вам со всем вниманием и оценят ваш аккуратный внешний вид. Даже если набранные баллы будут ниже, чем предполагалось заемщиком, общая оценка может сыграть ему на руку.
2. Важность получения займа можно объяснить необходимостью сделать ремонт в квартире, купить недвижимость или автомобиль. Пожалуй, не стоит рассказывать о задумках открыть собственный бизнес, даже если именно на эти цели планируется получить деньги. Банки серьезно рассматривают все возможные риски, а юридические лица подвергаются более строгой оценке.
3. Отвечая на вопросы анкеты, лучше давать максимально полную информацию. В противном случае система может счесть подобную лаконичность желанием скрыть какие-либо факты биографии, что негативно скажется на результате обращения.
4. Если кто-то предлагает заплатить даже небольшую сумму, чтобы успешно пройти кредитный скоринг, не стоит соглашаться. Для банка это не услуга, а обязательный элемент при рассмотрении заявки, а значит, проводится совершенно бесплатно. Провести предварительную оценку вероятности выдачи кредита можно и самостоятельно, найдя в интернете соответствующие сайты. На них в режиме онлайн предлагается ответить на ряд вопросов, дающих общее представление о финансовых возможностях заемщика. Кроме того, можно понять, какова вероятность получить отказ.
5. Даже если в ответ на обращение в займе было отказано, не стоит отчаиваться. Если клиент не занесен в «черный список» банка как злостный неплательщик и мошенник, то есть вероятность получить предложение на меньшую сумму или на других условиях.

Кредитные скоринг-системы широко распространены в экономически развитых странах. В России они пока находятся в самом начале своего пути. Это очень эффективная и удобная практика – банк быстро определяет финансовый уровень клиента, оценивает его потенциал.

Заемщик также быстро получает ответ на свое обращение. С другой стороны, в таких схемах есть и «подводные камни». Например, не всегда ясно, какие параметры дадут наиболее точную характеристику клиента, чтобы включать их в программу анализа данных.

Именно поэтому успешное прохождение скоринга не является стопроцентной гарантией выдачи кредита. Тем не менее если речь идет об экспресс-кредитовании, хороший результат может стать основой для принятия положительного решения.